அம்பலம்: இலங்கையர்களைப் பொறியில் சிக்கும் ஒன்லைன் கடன் வழங்கும் தளங்கள், (பால்டிக் கடன் மோசடி)-‘தி மோர்னிங் டெலிகிராஃப்’ வெளிப்படுத்துகிறது  

ராய் டெனிஷ் எழுதியது

வெளிநாட்டுப் பின்னணியைக் கொண்ட ஒன்லைன் கடன் வழங்கும் தளங்கள், அதிகப்படியான வட்டி விகிதங்கள், டிஜிட்டல் கண்காணிப்பு, பொது அவமதிப்பு மற்றும் ஆக்ரோஷமான கடன் வசூலிப்பு முறைமைகள் மூலம் பாதிக்கப்படக்கூடிய இலங்கையர்களை எவ்வாறு பொறியில் சிக்குகின்றன என்பதை ‘தி மோர்னிங் டெலிகிராஃப்’ நிறுவனத்தின் அதிரடி புலனாய்வு ஒன்று அம்பலப்படுத்தியுள்ளது. அத்துடன், அவசர அரச நடவடிக்கையைக் கோரும் முக்கிய ஒழுங்குமுறை இடைவெளிகளையும் இது வெளிச்சமிட்டுக் காட்டுகிறது.

சர்வதேச எல்லைகளைக் கடந்து, ஆயிரக்கணக்கான பொருளாதார ரீதியாகப் பாதிக்கப்படக்கூடிய இலங்கையர்களை சுரண்டும் இக்கொடூரமான நுகர்வோர் நிதி நடவடிக்கைகளுடன், உயர் மட்ட ஐரோப்பிய ஃபின்டெக் (fintech) நிர்வாகிகளை நேரடியாக இணைக்கும் ஒரு அதிர்ச்சியூட்டும் பண மோசடியை மோர்னிங்‘ டெலிகிராஃப்’ கண்டறிந்துள்ளது.

லாத்வியாவின் ரிகா நகரைத் தலைமையகமாகக் கொண்டு இயங்கும் ‘சன் ஃபைனான்ஸ் குரூப்’ (Sun Finance Group) என்ற பன்னாட்டு டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் கூட்டு நிறுவனம், சிக்கலான கார்ப்பரேட் மறைப்புகளைப் பயன்படுத்தி, மிக அதிக கூட்டு வட்டி மற்றும் ஆக்ரோஷமான, சட்டத்திற்குப் புறம்பான அமலாக்கங்களைக் கொண்ட விரைவான ஒன்லைன் நுகர்வோர் நுண்கடன்களை (microloans) வழங்கி வருவதை ஒரு விரிவான உலகளாவிய புலனாய்வு வெளிப்படுத்துகிறது.

பல மில்லியன்டொலர் மதிப்புள்ள இந்த பால்டிக் விரைவுக் கடன் மோசடி வலையமைப்பின் இறுதிப் பயனாளி (ultimate beneficial owner) முன்னணி லாத்வியன் தொழிலதிபரான ஐகார்ஸ் கெசன்பெல்ட்ஸ் (Aigars Kesenfelds) என அடையாளம் காணப்பட்டுள்ளார். ஐரோப்பிய முதலீட்டாளர்களைக் கொண்ட இதே வலையமைப்புதான், முன்னதாக தென்கிழக்கு ஆசியாவில் ‘கேஷ்வேகன்’ (Cashwagon) போன்ற செயல்பாடுகளின் போது, கொடூரமான வட்டி விகிதங்களுக்காக வியட்நாமில் சட்ட அமலாக்கப் பிரிவினரால் கடுமையான குற்றவியல் விசாரணைக்கு உட்படுத்தப்பட்டு ஒடுக்கப்பட்டது. மேற்கு ஐரோப்பா முழுவதும் விதிக்கப்பட்ட கடுமையான ஒழுங்குமுறை கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் வட்டி வரம்புகளைத் தொடர்ந்து, இந்த வலையமைப்புகள் தங்களது மூலதனத்தையும் தானியங்கி கட்டமைப்புகளையும் வளர்ந்து வரும் தெற்காசிய சந்தைகளுக்கு வெற்றிகரமாக மாற்றி, இலங்கையில் ஆழமாகக் கால்பதித்துள்ளன.

இலங்கை டிஜிட்டல் நிதிச் சந்தையில் உள்நாட்டிலேயே இயங்கும் பல முக்கிய டிஜிட்டல் நுழைவாயில்களை இப்புலனாய்வு வெளிப்படுத்தியுள்ளது. குறிப்பாக www.fino.lk தளத்துடன் சேர்த்து, கிழக்கு ஐரோப்பிய அல்லது பால்டிக் பின்னணியைப் பகிர்ந்து கொள்ளும் ஒத்த போட்டி நிறுவனங்களான, அவென்டஸ் குரூப்பால் (Aventus Group) நிர்வகிக்கப்படும் www.cashx.lk மற்றும் www.loanplus.lk, ஸ்பேஸ்க்ரூ ஃபைனான்ஸால் (SpaceCrew Finance) இயக்கப்படும் www.oncredit.lk, அவாஃபினின் (AvaFin) கீழ் இயங்கும் www.loanme.lk மற்றும் ஃபிங்குலரால் (Fingular) நிர்வகிக்கப்படும் www.ceyloan.lk ஆகியவை கண்டறியப்பட்டுள்ளன. இதில் சன் ஃபைனான்ஸ் குரூப்பின் முக்கிய உள்ளூர் நுகர்வோர் பிராண்டான www.fino.lk, PV 00221752 என்ற நிறுவனப் பதிவு எண்ணின் கீழ் பதிவுசெய்யப்பட்ட ‘எஸ் எஃப் குரூப் பிரைவேட் லிமிடெட்’ (S F Group Private Limited) என்ற உள்ளூர் நிறுவனத்திற்குச் சொந்தமானது. கார்ப்பரேட் ஆவணங்களின்படி, இந்த உள்ளூர் நிறுவனம் சிங்கப்பூரில் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ள ‘SF Treasury SG Pte. Ltd.’ (இது ‘SF Capital SG Pte. Ltd.’ எனவும் பதிவாகியுள்ளது) என்ற இடைநிலை ஹோல்டிங் நிறுவனத்தின் துணை நிறுவனமாகச் செயல்படுகிறது. இதன் மூலம் இந்த சங்கிலித்தொடர் லாத்வியன் தலைமையகம் வரை நீள்வது உறுதியாகிறது.

இந்த ஏமாற்று வேலையின் ஒரு முக்கிய பகுதி, உத்தியோகபூர்வ இணையதளங்கள் மற்றும் கார்ப்பரேட் ஆவணங்கள் மூலம் கட்டமைக்கப்பட்ட தவறான வழிகாட்டுதலை உள்ளடக்கியுள்ளது. www.fino.lk தளம் பல்வேறு முரணான கார்ப்பரேட் முகவரிகளைக் காட்டுகிறது;

அதன் சட்டப்பூர்வ பதிவு செய்யப்பட்ட அலுவலகமாக இலக்கம் 47, அலெக்ஸாண்ட்ரா பிளேஸ், கொழும்பு 7 எனக் குறிப்பிடும் அதே வேளையில், இணையதளப் போக்குவரத்தை இலக்கம் 341/5, எம் அண்ட் எம் சென்டர், தளம் 01, கோட்டை வீதி, இராஜகிரிய என்ற முகவரிக்கு திருப்புகிறது. தங்களுக்கு விரிவான கிளை வலையமைப்பு இருப்பதாகக் காட்டி நுகர்வோர் மத்தியில் நம்பகத்தன்மையை உருவாக்குவதற்காக, மகரகம (51/F கொழும்பு-மட்டக்களப்பு நெடுஞ்சாலை), நுகேகொட (21 நாவல வீதி), கம்பஹா மத்திய பேருந்து நிலைய வர்த்தக வளாகம், அத்துருகிரிய (இலக்கம் 127/2 கடுவெல வீதி) மற்றும் நீர்கொழும்பு (358 பிரதான வீதி) ஆகிய இடங்களில் குறிப்பிட்ட பிராந்திய வாடிக்கையாளர் சேவை கிளைகள் இருப்பதாக இந்நிறுவனம் விளம்பரப்படுத்துகிறது.

இதேபோல், போட்டித் தளங்களும் இந்த உத்தியைப் பயன்படுத்துகின்றன; ‘டிஜிட்டல் ஆன்லைன் சொல்யூஷன்ஸ் பிரைவேட் லிமிடெட்’ கீழ் இயங்கும் www.cashloan.lk நுகர்வோரை இலக்கம் 344, காலி வீதி, கொழும்பு 3 என்ற முகவரிக்கு வழிநடத்துகிறது. எவ்வாறாயினும், களப் புலனாய்வுகளும் பாதிக்கப்பட்டவர்களின் சாட்சியங்களும் இந்த இயற்பியல் கிளைகள் பெரும்பாலும் முற்றிலும் வெற்று இடங்கள், பகிரப்பட்ட மெய்நிகர் அஞ்சல் பெட்டிகள் (virtual mailboxes) அல்லது சட்டப் பாதுகாப்பிற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட குடியிருப்பு இடங்கள் என்பதை வெளிப்படுத்துகின்றன. அதிகரித்து வரும் கடன் சர்ச்சைகளைத் தீர்ப்பதற்காக இந்த இடங்களுக்குச் செல்ல முயற்சிக்கும் விரக்தியடைந்த கடன் வாங்குபவர்கள், அங்கு வாடிக்கையாளர் சேவை மேசைகளோ அல்லது ஊழியர்களோ இல்லை என்பதையே காண்கின்றனர்; ஏனெனில் உண்மையான செயல்பாட்டு மென்பொருளும் வசூல் நிர்வாகமும் மறைத்தே வைக்கப்பட்டுள்ளன.

தொடர்பு சேனல்களும் இதே முறையில் கையாளப்படுகின்றன. Fino.lk தனது முதன்மை வாடிக்கையாளர் சேவைத் தொடர்பு எண்ணாக 011 7750300 ஐயும், CashX 011 7474111 ஐயும் பட்டியலிட்டுள்ளன. இருப்பினும், இந்த எண்கள் வெளிச்செல்லும் (outbound) அழைப்புகளை மாத்திரம் மேற்கொள்ளும் தானியங்கி அழைப்பு மையங்கள் அல்லது கிளவுட் அடிப்படையிலான PABX மென்பொருட்களுக்கு மட்டுமே வழிநடத்துவதாக நுகர்வோர் தெரிவிக்கின்றனர். கடன் வாங்கியவர்கள் திரும்ப அழைக்க முயற்சிக்கும்போது, அந்த லைன்கள் முற்றிலும் துண்டிக்கப்பட்டதாகவோ, ஒதுக்கப்படாததாகவோ அல்லது உள்வரும் (inbound) அழைப்புகளுக்குத் தடைசெய்யப்பட்டதாகவோ தோன்றுகின்றன. மாறாக, ஒட்டுமொத்த செயல்பாட்டு இயந்திரமும் நூற்றுக்கணக்கான பட்டியலிடப்படாத ‘பர்னர்’ (burner) சிம் கார்டுகள் மற்றும் கண்டறிய முடியாத மெய்நிகர் விஓஐபி (VoIP) எண்கள் மூலம் இயக்கப்பட்டு, வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிகளவிலான தொலைபேசி மிரட்டல்களை விடுக்கப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

இதன் அடிப்படை வணிக மாதிரி, பயனர்களைப் பொறியில் சிக்க வைப்பதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட தானியங்கி, செயலி (app) அடிப்படையிலான பதிவு முறையை நம்பியுள்ளது. கடன் வாங்குபவர்கள் தங்களது தேசிய அடையாள அட்டை (NIC) மற்றும் ஒரு செல்ஃபி புகைப்படத்தை சமர்ப்பித்து, தானியங்கி எஸ்எம்எஸ் (SMS) சரிபார்ப்புக் குறியீடுகளைப் பயன்படுத்தி டிஜிட்டல் ஒப்பந்தங்களில் கையெழுத்திட்டால் போதுமானது. ஆனால் இதன் உண்மையான நிதிச் செலவு பேரழிவை ஏற்படுத்தக்கூடியது;

Fino.lk இன் வருடாந்த வட்டி விகிதம் (APR) 1,087 சதவீதம் வரை எட்டுகிறது. உதாரணமாக, ஒன்பது மாத காலப்பகுதியில் 50,000 இலங்கை ரூபாயை மீண்டும் கடனாகப் பெறும்போது 310,500 ரூபாய் சேவைக்கட்டணமாகச் சேர்கிறது. இதன் விளைவாக 50,000 ரூபாய் அசல் தொகைக்கு மொத்தமாக 360,500 ரூபாய் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தேவை ஏற்படுகிறது. ஒரு தவணையைத் தவறவிட்டால், அது உடனடியாக நிலுவைத் தொகையின் மீது 3, 6, 11, 16 மற்றும் 30 வது நாட்களில் 10 சதவீத கூட்டு அபராதக் கட்டணத்தைத் தூண்டுகிறது, இதனால் கடன் தொகை கடன் வாங்குபவரின் வருமானத்தை விட வேகமாக அதிகரிப்பதை இது உறுதி செய்கிறது.

எந்தவொரு பிணையும் (collateral) இல்லாமல் இந்தத் தொகைகளை வசூலிப்பதற்காக, இந்த செயலிகள் டிஜிட்டல் உளவு கருவிகளாகச் செயல்படுகின்றன. மொபைல் செயலியைப் பதிவிறக்கம் செய்யும்போது, பயனர்கள் தங்களது இருப்பிடக் கண்காணிப்பு மற்றும் கேமரா அணுகல் உட்பட விரிவான ஸ்மார்ட்போன் அனுமதிகளை வழங்கக் கட்டாயப்படுத்தப்படுகிறார்கள்,

இது பெரும்பாலும் தொலைபேசியின் ஒட்டுமொத்த தனிப்பட்ட தொடர்புப் பட்டியலையும் (contacts) திருடுகிறது. பணம் செலுத்துவது சில மணிநேரங்கள் தாமதமானாலும், ஆக்ரோஷமான தானியங்கி ரோபோ-அழைப்புகள் (robo-calling) தொடங்கி, கடனாளியின் தொலைபேசிக்கு தினசரி டஜன் கணக்கான இடையூறு விளைவிக்கும் அழைப்புகளைப் பொழிகின்றன. பணம் மேலும் தாமதமானால், வசூல் முகவர்கள் பொது சமூக அவமதிப்பு மற்றும் அவதூறு பரப்பும் உத்திகளுக்கு மாறுகின்றனர்; கடனாளியின் திருடப்பட்ட தொடர்புப் பட்டியலிலுள்ள குடும்ப உறுப்பினர்கள், முதலாளிகள், சக ஊழியர்கள் மற்றும் அண்டை வீட்டாருக்கு முறையாகத் தொலைபேசி அழைப்புகளை மேற்கொள்கின்றனர். வசூலிப்பவர்கள் கடனாளியின் தனிப்பட்ட தொடர்புகளை உள்ளடக்கிய அங்கீகரிக்கப்படாத வாட்ஸ்அப் குழுக்களை உருவாக்கி, நபரின் தேசிய அடையாள அட்டைப் புகைப்படத்துடன் அவரை ஒரு “திருடன்” அல்லது “தேடப்படும் குற்றவாளி” என சித்தரிக்கும் அவதூறான தலைப்புகளைப் பரப்புகின்றனர்.

இந்த உத்திகள் நேரடியாக தீவிர உளவியல் யுத்தம் மற்றும் வன்முறை அச்சுறுத்தல்களாக மாறுகின்றன. கடன் வசூல் முகவர்கள் தொலைபேசி அழைப்புகளில் தங்களை இலங்கை பொலிஸ் அதிகாரிகள், குற்றப் புலனாய்வுத் திணைக்கள (CID) அதிகாரிகள் அல்லது நீதிமன்ற நீதிவான்கள் போல போலியாகக் காட்டி சட்டவிரோத ஆள்மாறாட்டம் செய்கின்றனர்.

மேலும், உடனடி குற்றவியல் விசரணை நடைபெறுவதாகப் பாதிக்கப்பட்டவர்களை நம்ப வைக்க போலி கைது வாரண்டுகளை வாட்ஸ்அப் மூலம் அனுப்புகின்றனர். நீண்ட கால நிலுவைகளுக்கு, இந்த நிறுவனங்கள் கடன் வசூலை உள்ளூர் மூன்றாம் தரப்பு கள மீட்புக் குழுக்களிடம் (field recovery teams) ஒப்படைக்கின்றன. திருடப்பட்ட இருப்பிடத் தரவுகளைப் பயன்படுத்தி, இந்த ஏவலாளர்கள் கடனாளிகளின் தனியார் குடியிருப்புகள் மற்றும் அலுவலகங்களைக் கண்டறிந்து, அவர்களின் குடும்பத்தினரைச் சமூகத்தின் முன்னிலையில் அவமானப்படுத்த பொது இடங்களில் கலவரங்களை ஏற்படுத்துகின்றனர்.

உள்ளூர் பொலிஸ் நிலையங்கள்  மனித உரிமை அமைப்புகளுக்கு வழங்கப்பட்ட புகார்கள், இந்தச் சந்திப்புகள் பெரும்பாலும் உடல் ரீதியான துஷ்பிரயோகம், நேரடி வன்முறை அச்சுறுத்தல்கள் மற்றும் நீதிமன்றங்களைத் தவிர்த்து மோட்டார் சைக்கிள்கள் மற்றும் மின்சார உபகரணங்கள் உள்ளிட்ட வீட்டு சொத்துக்களை சட்டவிரோதமாகப் பறிமுதல் செய்தல் போன்ற செயல்களாக மாறுவதை உறுதிப்படுத்துகின்றன.

உள்நாட்டு பொருளாதார நெருக்கடிகளுக்கு மத்தியில் பாரம்பரிய வங்கி கட்டமைப்புகளால் பாதுகாக்கப்படாமல் கைவிடப்பட்ட, நிதி ரீதியாகப் பாதிக்கப்படக்கூடிய இலட்சக்கணக்கான குடிமக்களைப் பொறியில் சிக்க வைத்துள்ள இந்த கொடூரமான நிழல் சந்தை, இலங்கை முழுவதும் ஒரு முறையான அச்சுறுத்தலாக உருவெடுத்துள்ளது.

இந்த டிஜிட்டல் தளங்கள் உரிமம் பெற்ற வணிக வங்கிகளாகவோ அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களாகவோ (NBFI) பதிவு செய்யப்படாமல், சாதாரண தகவல் தொழில்நுட்பம் அல்லது பொது வர்த்தக நிறுவனங்களாகப் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளதால், அவை ஒரு முக்கிய சட்ட ஓட்டையைப் பயன்படுத்தி, இலங்கை மத்திய வங்கியினால் அமல்படுத்தப்படும் நியாயமான கடன் வசூலிப்பு வழிகாட்டுதல்களை முற்றிலும் புறக்கணிக்கின்றன. சுயாதீன கடன் வழங்குபவர்களை உரிமம் வழங்கி மேற்பார்வையிடுவதற்கான பிரத்யேக சட்டங்களை மத்திய வங்கியும் நிதியமைச்சும் தற்போது தயாரித்து வரும் வேளையில், பாதிக்கப்பட்ட குடிமக்கள் முறையான வழிகளைப் பயன்படுத்துமாறு சட்ட அமலாக்க அதிகாரிகள் வலியுறுத்துகின்றனர்.

உடல் ரீதியான தாக்குதல், மிரட்டி பணம் பறித்தல் மற்றும் குற்றவியல் அச்சுறுத்தல்கள் ஆகியவை இலங்கை தண்டனைச் சட்டக் கோவையின் நேரடி மீறல்களாக இருப்பதால், இந்த கார்ப்பரேட் நிறுவனங்களுக்கு எதிராக உள்ளூர் பொலிஸ் நிலையங்களில் உடனடியாகப் புகார்கள் பதிவு செய்யப்பட வேண்டும். மேலும், வாட்ஸ்அப் அல்லது குறுஞ்செய்திகள் மூலம் இணையத்தள அச்சுறுத்தல்கள், தரவுத் திருட்டு மற்றும் டிஜிட்டல் அவதூறுகளை எதிர்கொள்ளும் பாதிக்கப்பட்டவர்கள், ஆபரேட்டர்களுக்கு எதிராக குற்றவியல் விசாரணையைத் தொடங்க இலங்கை பொலிஸ் கணினி குற்றப் புலனாய்வுப் பிரிவு அல்லது கணினி குற்றப் புலனாய்வுத் திணைக்களத்தில் முறையான புகார்களைப் பதிவு செய்ய அறிவுறுத்தப்படுகிறார்கள்.

இத்தகைய சரிபார்க்கப்படாத டிஜிட்டல் கடன் மொபைல் செயலிகளைப் பதிவிறக்கம் செய்வதையோ அல்லது அவற்றுடன் தொடர்புகொள்வதையோ முற்றாகத் தவிர்க்குமாறு ‘தி மார்னிங் டெலிகிராஃப்’ அனைத்து இலங்கையர்களுக்கும் பலத்த அறிவுறுத்தல் வழங்குகிறது. தனிப்பட்ட ஸ்மார்ட்போன் தரவுகளை இந்தத் தளங்களிடம் ஒப்படைப்பது, தனிநபர்களை கடுமையான அடையாளச் சுரண்டல், டிஜிட்டல் கண்காணிப்பு, தானியங்கி சைபர் அச்சுறுத்தல்கள் மற்றும் நிரந்தரமான, தப்பிக்க முடியாத கடன் சுமையை உறுதி செய்வதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட கொடூரமான நிதிப் பொறிகளுக்கு ஆளாக்குகிறது.

மேலும், இந்த சர்வதேச சுரண்டல் நடவடிக்கையின் அளவு, உடனடி மற்றும் தீர்க்கமான அரச தலையீட்டைக் கோருகிறது. இந்த அங்கீகரிக்கப்படாத செயல்பாடுகளை முழுமையாக விசாரித்து மூடுவதற்கு, இலங்கை மத்திய வங்கி மற்றும் இலஞ்ச ஊழல் ஒழிப்பு ஆணைக்குழு ஆகியவை தங்களது முழு சட்டப்பூர்வ அதிகாரத்தையும் பயன்படுத்துமாறு ‘‘தி மோர்னிங் டெலிகிராஃப்’ அவசரமாக அழைப்பு விடுக்கிறது. கொடூரமான வட்டி விகிதங்களை சட்டவிரோதமாக வசூலிப்பதைத் தடுக்க, இந்தத் தளங்கள் பயன்படுத்தும் உள்நாட்டு வங்கிச் சேனல்கள், உள்ளூர் கட்டண நுழைவாயில்கள் (payment gateways) மற்றும் வர்த்தகக் கணக்குகளைத் தடை செய்ய இலங்கை மத்திய வங்கி விரைந்து செயல்பட வேண்டும்.

அதே நேரத்தில், இந்த வெளிநாட்டுப் பின்னணியைக் கொண்ட ஹோல்டிங் நிறுவனங்கள் உள்ளூர் நிதி ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்புகளை எவ்வாறு வெற்றிகரமாகத் தவிர்த்தன, நிழல் வங்கி அமைப்புகளை நடத்துவதற்குக் பொதுவான வணிகப் பதிவுகளை எவ்வாறு பெற்றன, மற்றும் ஆயிரக்கணக்கான நுகர்வோர் புகார்கள் இருந்தபோதிலும் முறையான நோய் எதிர்ப்புச் சக்தியுடன் எவ்வாறு செயல்பட்டன என்பது குறித்து இலஞ்ச ஊழல் ஒழிப்பு ஆணைக்குழு ஒரு விரிவான விசாரணையைத் தொடங்க வேண்டும். சுயாதீன தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் உரிமம் பெறாத கடன் வழங்குபவர்களாகச் செயல்பட அனுமதிக்கும் ஒழுங்குமுறை ஓட்டைகள், இலங்கை குடிமக்களின் பொருளாதார பாதுகாப்பு, தனிப்பட்ட தனியுரிமை மற்றும் அடிப்படை மனித கண்ணியத்தைப் பாதுகாப்பதற்காக நிரந்தரமாக மூடப்பட வேண்டும்.